Innovando en la gestión de pagos SAP (SEPA Credit Instant Transfer)

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Las transferencias instantáneas son desde finales del 2017 una realidad en nuestro día a día como usuarios particulares de banca. Pero en la actualidad son pocas las empresas que han adaptado sus sistemas para gestionar estos tipos de pagos inmediatos.

Cuando emitimos una transferencia queremos de forma inmediata la confirmación que esta se ha efectuado y el dinero ha llegado a la cuenta del beneficiario, sin plazos de espera, como si de un traspaso de saldos entre nuestras cuentas bancarias se tratase. Esto es lo que se persigue con esta iniciativa.

Los orígenes de lo que hoy conocemos como SEPA Credit Instant Transfer (SCT Inst) se remontan a 2008, cuando aparecieron en Reino Unido los “Faster Payments” que aportaban amplios beneficios a la hora de realizar pagos de una forma más rápida.

Con el paso de los años han ido apareciendo en el mercado numerosos servicios de terceros Fintech  que permiten tanto pagar como recibir dinero de forma rápida y segura. Esto ha obligado al organismo regulador bancario a dinamizar los traspasos y no quedarse atrás en la carrera por la inmediatez en el procesamiento de pagos ante la tecnología blockchain hacia la que avanza el mercado.  Hoy en día existen múltiples bancos que llevan a cabo este tipo de pagos rápidos tanto a nivel nacional como en otros países entre los que se encuentran Reino Unido, Polonia o Dinamarca.

Actualmente son 9 los países de la UE que ya cuentan con este sistema de SCT Inst, incluido España, pero será a partir de noviembre de 2018 cuando el servicio deberá estar disponible para todos los países y entidades bancarias. El importe máximo para este tipo de transacciones por día es de 15.000 € pero entendemos que esta cantidad inicial se verá incrementada a corto plazo. Con el tiempo podría suponer la eliminación de las transferencias target que muchos bancos obligan a gestionar a través de mensajes MT o incluso de forma manual mediante carta física, lo que supone una homogeneización total de los cuadernos bancarios hacia el estándar ISO20022.

 

SAP (SEPA Credit Instant Transfer)

Pero ¿qué diferencias existen respecto a los pagos SCT? La principal característica es la inmediatez. Mientras que con SEPA Credit Transfer los pagos podían tardar hasta 4 días en realizarse, dependiendo del día y la hora en que se llevara a cabo la transacción, con el nuevo sistema SCT Inst los pagos son inmediatos, tardando 10 segundos en procesarse y contando con protección en tiempo real frente al fraude. Las transacciones están disponibles 24 horas, 7 días a la semana y no están sujetas únicamente a los días laborables.

Otra de las ventajas es que podemos disponer de los fondos de manera inmediata y contar con revisiones y reembolsos posteriores a la liquidación, mientras que con SEPA Credit Transfer las decisiones y el enrutamientos se realizaban previos a la liquidación. Además con SEPA Credit Instant Transfer las notificaciones se llevan a cabo de manera individual e inmediata y no en lotes como estábamos acostumbrados.

La inmediatez en el procesamiento facilita una representación fiel en los informes de posición y conciliación bancaria.

A todo lo anterior, hay que añadir además que la implementación de SEPA Credit Instant Transfer no entraña ninguna complejidad, ya que puede llevarse a cabo realizando ligeras modificaciones con respecto al proceso de transferencias SEPA ya implementado.

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